2021法考主观题讲解分析民法案例(11)——保证合同

2022年9月22日 by 没有评论

2016年7月18日,王某与周某签订《抵押借款协议》一份,约定: 王某急需现金向周某借款500万元,月利息3% ,月服务费3%,起止时间为2016年7月1 8日到2017年7月1 7日;王某如到期不能全额归还借款本金及利息、服务费,借款人王某所有的价值150万元的A栋抵押房产直接归周某所有,王某必须无条件地配合周某将该抵押物过户;若无法办理过户手续,则周某有权将该房屋拍卖或变卖。

同日,柏某在《抵押借款协议》中特别承诺:“借款人王某因资金周至困难向周某借款,我自愿为借款人王某贷款做担保人,自愿承担保证责任,保证期限为借款人取得借款之日起至借款人还清贷款本息之日止。借款人若到期不能偿还贷款本息,由我归还全部贷款和本息,也可以处置本人家庭财产用于还贷,因此造成的一切损失和费用支出,均由我承担。”

同日,《抵押借款协议》中约定:吴某自愿将其所有的价值200万元的B栋房产抵押给周某,并办理了抵押登记手续。王某、周某、吴某和甲市第一公办幼儿园均在《抵押借款协议》中签名或盖章。2016年7月2 5日,甲市第一公办幼儿园出具《担保人担保承诺书》一份,声明:如王某不能按时间给周某还款及支付利息,该幼儿园自愿双倍偿还周某本金、利息及违约金。2017年7月17日,借款期限届满后,王某未归还借款本息。在协商过程中,王某同意按照约定利息和服务费结算借款本金及全部费用,而周某同意不再 向王某主张栋房产的抵押权,直接要求吴某承担抵押担保责任,要求柏某和甲市第一公办幼儿园承担保证责任。

吴某回函称:周某与王某约定的利息和服务费过高,且周某应当找王某承担抵押担保责任。

甲市第一公办幼儿园回函称:自己没有偿债能力,不能作为保证人,因此,不应当承担任何责任。

1 .王某与周某在《抵押借款协议》中的约定,即“王某如到期不能全额归还借款本金及利息、服务费,借款人王某所有的A栋抵押房产直接归周某所有”是否有效?为什么?

依据《民法典》第401条的规定,“抵押权人在债务履行期限届满前, 与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的 ,只能依法就抵押财产优先受偿”。本案中,王某与周某在《抵押借款协议》中的约定,即“王某如到期不能全额归还借款本金及利息、服务费,借款人王某所有的A栋抵押房产直接归周某所有”属于订立流抵契约,所以依据法律规定,王某与周某在《抵押借款协议》中有关流押的约定无效。

2.甲市第一公办幼儿园向周某出具《担保人担保承诺书》的行为成立保证法律关系 还是债务加入法律关系?为什么?

依据《民法典》第685条第2款的规定 ,“第三人单方以书面形式向债权人作出保证,债权人接收且未提出异议的,保证合同成立”。本案中,甲市第一公办幼儿园向周某出具《担保人担保承诺书》的行为属于第三人单方以书面形式向债权人出具担保书的单方法律行为,在债权人周某接受且未提出异议的情形下,保证合同成立。《担保人担保承诺书》的内容不具有债务加入的意思,不成立债务加入法律关系。

3,吴某的回函理由中所称“周某与王某约定的利息和服务费过高”是否成立?为什么?

本问题是对自然人借款合同中借款利率的考查。《民法典》第680条第1款规定 :“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。”《民间借贷解释》第25条第1款规定:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

本案中,周某与王某在借款合同中约定“借款500万元 ,月利息3%,月服务费3%”,显然年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,违反了国家有关限制借款利率的规定 ,该利率应依法调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。所以,吴某的回函理由中所称“周某与王某约定的利息和服务费过高”成立。

4,吴某的回函理由中所称“周某应当找王某承担抵押担保责任”是否成立?为什么?

依据《民法典》第392条的规定,”被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权 ;第三人提供物的担保的 ,债权人可以就物的担保实现债权 ,也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”。本案中,债权人周某与债务人王某,第三人吴某、柏某并未约定实现债权的顺序,且债务人王某以自己的房产作为抵押物,依据法律规定债权人应当先就债务人自己提供的担保物实现债权,所以债权人周某应先以债务人王某所提供的担保物A栋房产实现债权,剩余债权不能清偿部分再要求第三人吴某、柏某承担担保责任。所以,吴某的回函理由成立,周某应当先找王某承担抵押担保责任。

《民法典》第687条规定:“当事人在保证合同中约定,债务 人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的,为一般保证。一般保证的保证人在主合 同纠纷未经审判或者仲裁 ,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,有权拒绝 向债权人承担保证责任,但是有下列情形之一的除外:(一)债务人下落不明,且无财产可 供执行;(二)人民法院已经受理债务人破产案件;(三)债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力;(四)保证人书面表示放弃本款规定的权 利。”本案中,柏某以保证人的身份在《抵押借款协议》中特别承诺,“借款人若到期不能偿还贷款本息,由我归还全部贷款和本息”。在债权人无异议的情形下表明其约定的保证方式为一般责任保证,保证人柏某承担补充赔偿责任 ,享有先诉抗辩权。且本案中并不具有《民法典》第687条所规定的情形,并不妨碍一般保证人柏某行使先诉抗辩权,在主合同纠纷未经审判或者仲裁 ,并就债务人财产依法善制执行仍不能履行债务前,其对 债权人周某可以拒绝承担保证责任。

《担保制度解释》第17条第1款规定 : “主合同有效而第三人提供的担保合同无效 ,人民法院应当区分不同情形确定担保人的赔偿责任:(一)债权人与担保人均有过错的,担保人承担的赔偿责任不应超过债务人不能清偿部分的二分之一;(二)担保人有过错而债权人无过错的,担保人对债务人不能清偿的部分承担赔偿责任;(或债权人有过错而担保人无过错的 ,担保人不承担赔偿责任。”本案中,甲市第一公办幼儿园作为公益法人是不具有担保资格的法人,但其以保证人身份订立保证合同假据法律规定仍需承担民事责任,而非不承担责任。

另外,《民法典》第683条规定:“机关法人不得为保证人,但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。以公益为目的的非营利法人、非法人 组织不得为保证人。”在甲市第一公办幼儿园与债权人所形成的保证法律关系中 ,依据《民法典》第683条的规定,幼儿园作为公益法人不能担任保证人,所以根据《民法典》第 153条之规定 ,该担保合同因违反法律的强制性规定而无效 ,且本案中,债权人周某对于担保合同的无效并无过错。所以,在主合同有效而担保合同无效、债权人无过错的情形下万博manbetx,应由担保人甲市第一公办幼儿园对债务人不能清偿部分承担赔偿责任。

本案中,债权人放弃债务人自己所提供的A栋房产的150万元的担保债权 , 所以该幼儿园仅承担350万元的担保责任,而非《担保人担保承诺书》中声明的双倍返还本金及利息。

本案例围绕保证合同法律关系中主体的适格、保证的种类、保证 责任的免除,保证与担保物权之间的关系等展开,对于分析保证合同 案件具有参考意义。

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